REGIONE LOMBARDIA/REFERENDUM SANITÁ

“Un giorno triste per la Lombardia: la maggioranza regionale fugge alle sue responsabilità e si trincera dietro la forma per paura del giudizio popolare”

 «Credo sia particolarmente grave che la maggioranza regionale “fugga” dal confronto con i cittadini rispetto la sanità» ha dichiarato l’On.le Gian Antonio Girelli in seguito al voto di oggi del consiglio regionale lombardo in merito al referendum sulla sanità. «Che sempre più, anche in Lombardia, il servizio sanitario sia deficitario è ormai evidente. È oramai opinione diffusa che liste d’attesa infinite, mancanza di medici di famiglia, calo della prevenzione, mancata presa in carico di patologie emergenti, imbarazzante confusione nel governo della sanità siano la dimostrazione di un modello che non funziona - prosegue Girelli - Verificarlo con i cittadini è una richiesta più che legittima, un esercizio di democrazia. Ancora una volta la maggioranza regionale fugge alle sue responsabilità d’abilità e si trincera dietro la forma, forzata, per paura del giudizio popolare. Su questo il PD insisterà senza timore, portando la protesta tra i cittadini perché quello che si sta consumando è il disconoscimento dell’art.32 della costituzione, è il Piano Sanitario Nazionale, è l’idea di diritto universale alla cura. Su questo non c’è mediazione che tenga. C’è solo il pretendere i principi di uguaglianza indipendentemente dalle possibilità economiche delle persone e dei territori nei quali esse vivono. Per questo credo sia un giorno particolarmente triste per la Lombardia»

On.le Gian Antonio Girelli (PD), membro della XII Commissione Affari Sociali della Camera

PONTE MORANDI

 DISASTRI E RIMEDI ATTESI

Il Ponte Morandi è un esempio. Nei prossimi 50 anni, case e infrastrutture vanno guardate a vista: può succedere di tutto. Ripensare il costruito, pensare ai rimedi, prevenire i disastri. L’Assicuratore come Cavaliere bianco di mercato, interessato a rendere misurati (sostenibili) i Rischi.

La Procura di Genova nel rapporto (2.000 pagine) sul disastro del Ponte Morandi, crollato il 14.08.’18, scrive: "Tra l'inaugurazione del 1967 e il crollo, per ben 51 anni, non è stato eseguito il benché minimo intervento manutentivo di rinforzo sugli stralli della pila 9". E Francesco Cozzi, 69 anni, procuratore capo: "Ci vorrebbe un'agenzia esterna che abbia però strumenti e potere. Diciamo che il sistema si prestava ad aggiramenti dei controlli di sicurezza". E poi: "Se i processi non evitano la recidiva, cioè che si pongano le condizioni perché certe tragedie non si ripetano, non servono a nulla." (Corriere della sera, 23.04.’21).

Evitare “la recidiva”. Come? Molte infrastrutture ed edifici (il costruito di un secolo) sono a Rischio crescente. Cosa si può fare? Un esempio. La direttiva europea Solvency II libera gli investimenti degli Assicuratori europei (10.000 miliardi, 800 in Italia) e li chiama a fare “investimenti infrastrutturali prospettici”. Mira a rendere solidi i loro bilanci riducendo i Rischi della prospettiva, valorizzando il loro ruolo di misuratori interessati dei Rischi (e non solo del singolo Rischio, nell’immediato:). Dal XIV secolo sono al mondo per aiutare chi innova e corre grandi Rischi. Allora: trafficare con l’Islam, solcare gli Oceani; aprire i commerci.

 

Da quando Blaise Pascal ha definito la Probabilità statistica (qualcosa di misurabile – 1662), gli Assicuratori hanno via via codificato esperienze (eventi del passato) e si sono resi autosufficienti. Quando, infatti, un Rischio (una Probabilità) ha una misura nota e accettata (condivisa), allora è assicurabile, ovvero è sostenibile: le sue conseguenze indesiderate possono essere previste e rette da fondi costituiti ad hoc.

 

Ma, i sistemi di misurazione dei Rischi collassano: il modo frequentista, che guarda al passato, i Big Data (un modo matematico, quantitativo, separato), non è affidabile, non regge. Perché la realtà umana è creativa.

 

E come misurava i Rischi l’Assicuratore nei 4 secoli prima di Pascal? Scambiava informazioni e stava vicino; valorizzava le attività, gli uomini e i mezzi di trasporto e difesa, e a volte vi prendeva parte; si relazionava con le Istituzioni (Venezia proibiva di viaggiare di notte tra le isole della Dalmazia). È interessante notare che l’Assicuratore agiva come adesso richiede la logica della Meccanica quantistica (essere parte attiva, responsabile).

 

Ora, egli può svolgere un ruolo di Cavaliere bianco di mercato. Può contribuire a rendere sostenibili (misurate) le attività, la nostra potenza; favorire l’equilibrio tra Possibilità e Rischi. Può farlo in molti modi:

·         Con specifiche coperture assicurative all risk (Responsabilità e Danni propri) rese obbligatorie per grandi opere e progetti. E la sua quotazione dirà del Rischio che si corre;

·         Sviluppando servizi che valorizzino la Prevenzione dei danni e la cura dei processi;

·         Con norme di Corresponsabilità amministrativa in caso di cattiva Gestione dei Rischi;

·         Remunerando gli intermediari per la cura e il servizio, non per i volumi finanziari creati;

Attivando interventi già previsti dalle Polizze, come l’ispezione da parte della compagnia, per verifiche (e manutenzioni predittive) oggi agevoli con le interconnessioni digitali.

 

Si tratta di contrastare il conflitto di interessi tra attori preposti e gestione d’imprese.

Decisivo è l’input istituzionale: un vantaggio fiscale e sociale per le Polizze di chi innova e si orienta alla sostenibilità, che gli antichi Greci chiamavano senso del limite o Giusta misura.

NETWORK ASSICURATORI LOMBARDI 

BENVENUTO AL NUOVO PRESIDENTE IVASS

PROSEGUIRE IL BUON OPERATO DELL’ISTITUTO

FAVORIRE LA COLLABORAZIONE PUBBLICO – PRIVATO

AL SERVIZIO DEL PAESE

Daniele Franco è stato nominato direttore generale di Bankitalia, dove lavora da 40anni. Sarà, dunque, il nuovo presidente di IVASS, di cui era già componente del direttorio.

Gli diamo il benvenuto e ricordiamo con piacere che IVASS ha meritato il plauso degli attori del mercato assicurativo. E noi tra loro.

Desideriamo augurare a Franco buon lavoro e sottolineare il valore ricco di futuro di due indirizzi europei e nazionali, di cui i soggetti più aperti e innovativi auspicano una piena applicazione:

1) l'approccio al rischio dell'Assicuratore sia orientato alla Gestione (e dunque a consapevolezza e mitigazione) prima che alla polizza, all'immediato trasferimento assicurativo.

L'Assicuratore, infatti, influenza il rischio che assume; deve influenzarlo in positivo, contribuendo a ridurre costi e prospettive di danno.

È un approccio di responsabilità amministrativa forse dovuto, che chiama il settore a compiere un percorso di coerenza remunerativa interna, e il Governo a immaginare per esso una fiscalità di vantaggio che premi la Prevenzione dei danni, il gioco d'anticipo.

2) il ruolo di investitore istituzionale di lungo periodo dell'Assicuratore sia messo in primo piano come sancito (in modo bellissimo) dall'Europa con Solvency II. L'indicazione di mettere in sicurezza i bilanci delle compagnie con "investimenti infrastrutturali prospettici" (cioè anticipando derive, danni e disastri), invita a rilanciare la collaborazione tra Pubblico e Privato.

Questa collaborazione può impostare e rendere praticabile il delicato percorso di gestione ex ante dei grandi rischi della tecnica e della vita (5G, Intelligenza artificiale, genetica), che non sono gestibili ex post, con il solo rimedio, il risarcimento.

Come già per il Cyber risk, siamo di fronte a rischi il cui esito va immaginato e anticipato; che vanno processati con scrupolo e grande cura. Perché possono sfociare in disastri senza rimedio.
NETWORK ASSICURATORI LOMBARDI

RECEPIMENTO DELLA DIRETTIVA IDD

EUROPA E GOVERNO DELLE ASSICURAZIONI

Il Servizio è orientato alla Prevenzione e a Investimenti e Polizze “prospettici”

Gli Intermediari vanno incentivati alla Gestione dei Rischi (Informazioni e Prevenzione)

Va misurata la soddisfazione dei Clienti e studiato un Controllo di Gestione partecipato

L’Europa avanza anche nel mondo assicurativo, tra geniali intuizioni (Solvency II), tentativi e qualche limite. L’Unione è ricca di esperienze e molto articolata. I Paesi europei, per vincere nella competizione globale, comprendano e accettino un forte ruolo dell’UE.

I Servizi Assicurativi sono un cardine dello sviluppo atteso (responsabile, sostenibile, di qualità alta), hanno un ottimo potenziale di crescita e mostrano positive dinamiche. Solvency II esalta il ruolo di Investitori istituzionali delle Compagnie e le indirizza verso Investimenti e Polizze prospettici, ovvero indirizza alla Gestione dei Rischi in tutte le fasi della loro formazione, dalle Infrastrutture pubbliche alle Relazioni con i Clienti, dai Processi produttivi alla vita privata.

Il ruolo degli Intermediari di Distribuzione e Servizio è centrale in questo mercato. L’UE lo indirizza con la Direttiva IDD (Insurance Ditribution Directive – 97/16) in discussione in Parlamento: il Governo Gentiloni ha emanato il Decreto di recepimento. Opinioni diverse e pressioni si sono confrontate, come è normale.

Auspichiamo che il ruolo di Agenti e Broker sia accresciuto da un più chiaro indirizzo alla cura della Relazione con l’utenza e alla innovazione di Servizio. Agenti e Broker devono essere soggetti attivi (anche consorziandosi tra loro) e avere più chiari incentivi – anziché ad alzare i volumi d’incasso – alla Gestione dei Rischi (Informazioni e Prevenzione) e dei Sinistri. E anche la soddisfazione dei Clienti è tempo che sia misurata (da soggetti terzi) e premiata.

Poiché Solvency II valorizza gli investimenti assicurativi con la Gestione in grande dei Rischi – a partire dalle infrastrutture economiche e sociali che danno loro una decisiva forma di base – il Governo esplori l’utilità di Controlli di Gestione interna partecipati dagli stakeholders (in primo luogo Agenti e Broker). Perché l’aspetto finanziario è tutt’altro che separabile da quello industriale.

DDL CONCORRENZA SERVE DARE PIU’ RUOLO ALL’IVASS

PER NON PERDERE LA FIDUCIA

A fronte di normative illeggibili e di complessità bizantina prendersela con la burocrazia è inevitabile, ma segnala anche il sintomo preoccupante della scadente capacità legislativa del Parlamento

Del DDL Concorrenza abbiamo visto il lato in fiore: la Scatola nera nell'auto offre alle compagnie di Assicurazione l'occasione di innovare e andare incontro alla domanda degli utenti (più Servizio e assistenza; più informazione reciproca e Prevenzione dei danni). Valgono (la Scatola nera, l'Informazione e la Prevenzione), per la polizza RC Auto e per tutte le polizze. Nella RC Auto possono essere decisive per ridurre in modo drastico due fenomeni non più tollerabili: le frodi sui sinistri e le auto non assicurate (un milione, il 20%).

Certo che, a leggere l'articolato del DDL, si rischia al 90% di perdere la fiducia nel legislatore. La complessità formale e di lettura è insuperabile. Così non va. Capiamo l'esigenza di correttezza, ma il legislatore e la burocrazia stanno, in questo modo, velocemente segando il ramo su cui sono seduti. Non li seguiamo. Anche perché le incerte e confuse disposizioni che escono, devono poi trovare rimedio - ci viene detto - in iniziative amministrative sul campo artefatte, solo formali, inutili, logoranti il rapporto con l'utenza e costose.

Prendersela con la burocrazia è inevitabile. I competenti hanno responsabilità, e dovrebbero trovare strade alternative che rendano semplice, leggibile e praticabile la loro produzione. Dire noi a loro, sarebbe una sciocchezza. Ognuno sa di casa sua, ed è lui che può e deve innovare. Noi diciamo che non siamo per niente soddisfatti di questa burocrazia.

E c'è una responsabilità anche del Parlamento, che dovrebbe non pretendere di mettere le brache alla realtà (normare nel dettaglio) ma piuttosto orientare il comparto ascoltando bene le voci del reale, degli operatori, cogliendo tra queste le buone prassi (non inventarle, non fare ideologia) e premiandole con la visibilità e il sostegno. E anche con una fiscalità di vantaggio. Conquistando così (rischiando in concreto) il consenso dei cittadini.

Certo, forse servirebbe un DDL Concorrenza dedicato a ciascuno dei grandi comparti, dopo aver ascoltato e compreso le realtà e scelto un certo orientamento. Operazioni omnibus sono difficili. E qualche volta gli operatori hanno la sensazione che l'azione del Parlamento evidenzi una volontà vagamente punitiva del comparto assicurativo

Del comparto assicurativo, che svolge un ruolo economico e sociale sottostimato, diciamo che può raddoppiare il proprio mercato se innova, se va incontro alla domanda e passa dal prodotto (la polizza) al servizio di Gestione dei rischi (Valutazione, Prevenzione, Assicurazione). Questa è domanda di sicurezza attiva - cioè di libertà -, indispensabile se vogliamo reggere il peso attuale dei rischi (e quello aggiuntivo che sta dentro ogni nuova possibilità). Peraltro il comparto deve orientarsi alla Gestione dei rischi per poterli misurare e quindi assicurare. Infatti, la statistica (il passato) dice ormai poco del futuro.

Inseguire la crescita, esplorare le possibilità, senza una moderna attrezzatura di Gestione della Possibilità / Rischio sarebbe irresponsabile. Anche a termini delle norme in essere (ad esempio la 231/01). 

Proponiamo al Parlamento di stimolare la concorrenza assicurativa su questo terreno, che fa immediatamente qualità delle relazioni e informazioni reciproche. Prevenire costa la metà rispetto a risarcire, curare, indennizzare. E anche le frodi si riducono al minimo. Chi si orienta alla Gestione dei rischi (in sostanza: chi fa Informazione e Prevenzione) merita la riduzione delle tasse dal 22,25% al 10%.

L'IVASS ha ben operato su molte delicate questioni. Potrebbe assumere il ruolo di implementazione del merito di vantaggio fiscale che proponiamo. Anche valorizzando le molte soluzioni tecniche disponibili. Ad esempio i dispositivi che non consentono di mettere in moto l'auto se il tasso alcoolico del guidatore è superiore al consentito. Oppure il dispositivo che ci avverte se siamo vicini al colpo di sonno. Ormai la tecnica della sicurezza consente di ridurre il rischio di incidente in modo significativo. Favoriamola.

NETWORK ASSICURATORI LOMBARDIA

NOI E IL CONGRESSO PD

Con MATTEO RENZI

Milano, aprile 2017 

Il Network Assicuratori prende posizione a favore della mozione di Matteo Renzi al Congresso del Pd, chiamato a compiere scelte di responsabilità per il Governo del Paese. Scelte che orientino in modo stabile e giusto verso l’interesse generale le libere decisioni dei grandi comparti come delle persone. Scelte che formino un ponte verso il futuro, per costruire partnership, un sistema di forze pubbliche e private – ha auspicato Bianca Maria Farina, presidente dell’ANIA – per obiettivi condivisi, nel rispetto di differenti ruoli, visioni e valori. 

 

Il mercato assicurativo è una componente del mondo finanziario, caratterizzata da un duplice ruolo: 

industriale (mediare i grandi rischi) e d’investitore di lungo periodo (800 miliardi) per la stabilità della sua stessa impresa. I due ruoli si fondono nell’obiettivo della sostenibilità dei rischi assunti, ha detto Salvatore Rossi, presidente dell’Ivass (l’Istituto di vigilanza), interpretando così l’indirizzo della normativa europea Solvency II. Infatti, a differenza della solidarietà mutualistica, quella assicurativa è una promessa (polizza), un impegno contrattuale, che consente all’assicurato di innovare e andare oltre i limiti delle comunità di appartenenza; di dire no, di osare ed essere libero. È così dal XIV secolo, quando l’assicuratore affianca i commercianti e consente loro di esplorare l’Oceano, trafficare con l’Islam e fare grandi le città europee. 

 

Ora, le attività dell’uomo, le sue capacità critiche, creative, innovative, comportano rischi crescenti, che sono l’altra faccia delle possibilità aperte dalla scienza. Al punto che oggi è la stessa definizione di rischio (la misurabilità o probabilità) a essere un problema. La statistica (gli eventi del passato) dice poco del futuro. 

 

Come possiamo rendere misurabile il rischio, il Tao materiale – fatto di vantaggi & di danni, di bene & di male –, affinché le probabilità di danni non superino quelle di vantaggi, di opportunità? 

È forse il massimo problema del fare Politica, del Governare e dell’agire, che richiama all’equilibrio, alla saggezza, alla Giusta Misura degli antichi. Un problema che è al cuore dell’attività dell’Assicuratore. Infatti se un rischio non è misurabile (se è un’incertezza, un pericolo), non è assicurabile. 

 

La nostra risposta è: con la Prevenzione dei danni. Ascoltato il mercato (la dialettica utenti – sistema delle imprese), riteniamo utile e necessario che le parti si orientino alla Prevenzione, valorizzando le relazioni e ampliando i percorsi condivisi, già presenti, di Gestione del rischio. La Prevenzione premia le buone relazioni, riduce a Giusta Misura il rischio e anticipa la polizza (l’impegno - promessa che libera l’Assicurato). Con la Prevenzione il nuovo Servizio è più giusto ed efficace, costa meno, soddisfa la domanda latente e crea un mercato più grande. Il nostro, nei Rami Danni (36 miliardi), ha un potenziale di crescita del 50%. Allargare il servizio alla Prevenzione è un indirizzo che merita una speciale fiscalità di vantaggio. 

 

E quali scelte di sistema pubblico – privato possono praticare e favorire la Prevenzione dei danni? Pensiamo sia corretto l’indirizzo dell’Ivass (del Governo), che invita le compagnie a mettere in sicurezza le imprese e i loro bilanci prevenendo i trend, mettendo così in sicurezza i rischi che hanno o avranno in casa. 

 

Centrali sono allora gli investimenti infrastrutturali di pubblico interesse, rispetto ai quali i leader di mercato hanno apertamente mostrato disponibilità. Pensiamo al progetto Casa Italia, lanciato da Renzi dopo il recente terremoto, in cui hanno parte Renzo Piano, il Politecnico di Milano e il suo Cineas (che si occupa, appunto, di Gestione dei rischi). Pensiamo alla Lombardia e al rischio del suo assetto idro - geologico e dei trasporti (privati, pubblici e aeroportuali), che può portare danni ingentissimi & vantaggi significativi, dalla sicurezza e velocizzazione dei processi economico - sociali alla produzione di energia. 

 Investire in grandi infrastrutture materiali e sociali è dunque scelta necessaria e lungimirante. Per il Paese, che deve creare le condizioni per la crescita di qualità. E anche per l’Assicuratore, che può così predisporsi a fare il suo bel mestiere nel tempo del rischio non misurabile con i soli criteri matematici. Tali infrastrutture costituiscono le pre-condizioni della misurabilità dei rischi e della profittabilità delle polizze assicurative. Egli creerà valore per il Paese e le condizioni per un riconoscimento e ampliamento del suo ruolo istituzionale e del suo mercato. E, non ultimo, per un alleggerimento delle tensioni interne al sistema, offrendo chance ai lavoratori dipendenti, agli agenti, ai broker, ai periti. E aprendo le porte ai giovani. 

 

Network Assicuratori – Pd 

RC MEDICA

APPROVATA LA LEGGE SULLA RESPONSABILITA’ PROFESSIONALE E LA SICUREZZA DELLE CURE

14 marzo 2017

Ora si attende solo la pubblicazione sulla Gazzetta Ufficiale. Si tratta di una svolta storica per la sanità italiana. Con questo provvedimento, atteso da oltre un decennio dagli operatori della sanità, riusciremo a dare risposta principalmente a due problematiche: la mole del contenzioso medico legale, che ha causato un aumento sostanziale del costo delle assicurazioni per professionisti e strutture sanitarie, e il fenomeno della medicina difensiva che ha prodotto un uso inappropriato delle risorse destinate alla sanità pubblica. Il tutto nell’ottica della ricerca di un nuovo equilibrio nel rapporto medico-paziente che permetta, da una parte ai professionisti di svolgere il loro lavoro con maggiore serenità, grazie alle nuove norme in tema di responsabilità penale e civile, e dall’altra garantendo ai pazienti maggiore trasparenza e la possibilità di essere risarciti in tempi brevi e certi per gli eventuali danni subiti.
FEDERICO GELLI  parlamentare PD relatore di maggioranza della legge

OMICIDIO STRADALE

Finalmente la legge diventa realtà

“L’omicidio stradale finalmente diventa legge. Per troppi anni si è stati passivi di fronte alle stragi che si sono consumate, con tante vite spezzate, anche con mamme, bambini e giovani. Senza dimenticare le lesioni gravi e gravissime che hanno menomato e distrutto per sempre l’integrità fisica di migliaia di persone”. Lo dichiara il sen. Giuseppe Lumia, capogruppo Pd in commissione Giustizia intervenendo in aula in dichiarazione di voto sul voto di fiducia sul provvedimento. “Ben 5 passaggi tra Camera e Senato non lasciavano più spazio alla melina, al tentativo ogni volta di cambiare qualcosa – ha aggiunto – Il voto di fiducia ha rotto questo immobilismo che finalmente dà al nostro Paese uno strumento per colpire con severità i pirati della strada e chi si mette alla guida dell’automobile causando lesioni perché ubriaco, perché sotto effetto di droghe o perché si sono violate le principali e più delicate norme del codice della strada”.
“Più rigore meno immobilismo – ha concluso Lumia – sono le scelte contenute in questa legge. E’ necessario un approccio integrato. Nessuno lo nasconde, anzi, sono già in fase di avvio gli strumenti della prevenzione, dei controlli, della manutenzione delle nostre strade e della messa in sicurezza delle automobili. Le associazioni delle vittime della strada hanno chiesto con forza che il Parlamento arrivasse a questo obiettivo. Oggi questa legge finalmente diventa realtà”.

ULTIMISSIME SUL DDL CONCORRENZA

DUE PASSI AVANTI E UNO INDIETRO?

Il defatigante iter di approvazione alla Camera del disegno di legge “Concorrenza” testimonia ancora una volta le difficoltà che incontra il governo in campo economico sociale, quando cerca di assumere come riferimento l’interesse generale, in questo caso quello del cittadino assicurato.

Le indiscrezioni di stampa ci fanno capire che, oltre alle lobby degli assicuratori, anche quelle di autoriparatori, avvocati, medici e società di gestione dei sinistri dispongono in Parlamento di poderose sponde, capaci di stravolgere a loro esclusivo vantaggio ogni provvedimento in materia di Rca. A partire dal diluvio di leggi e decreti attuativi che ormai da anni inondano il settore, con assai modesti risultati per i costi del servizio per il cittadino assicurato. Ci son voluti oltre tre anni solo per la rilevazione attraverso tutor e valichi telesorvegliati dellle targhe da abbinare alla banca dati delle assicurazioni e quando partirà, forse a ottobre, rischia di non produrre effetti perché non normata nel codice stradale.

Il nostro giudizio positivo sul dl del governo l’avevamo già detto lo scorso marzo (vedi comunicato sul Blog). Ora, sulla base delle indiscrezioni di stampa pare che tutti quei provvedimenti siano confermati con una sostanziale eliminazione delle opzioni per gli assicurati di scegliere il tipo di servizio desiderato.

Se l’obiettivo è quello di ridurre i costi delle polizze, sembra che si sia pensato a tante cose perdendo di vista il vero obiettivo.

Il ruolo del Governo dovrebbe essere orientato a due sostanziali strategie:

1.     La riduzione dei costi dei sinistri per portarli a livello europeo (se si vuole la tariffa europea)

2.     Stimolare la concorrenza tra le Compagnie assicurative.

 

Per il punto 1 è necessario (l’abbiamo ribadito più volte) incentivare la diffusione della scatola. Per fare in modo che il suo utilizzo sia diffuso, l’unica accortezza da fare è rendere i dati utilizzabili in sede giudiziaria. La scatola nera permette inoltre di raggiungere l’obiettivo che l’on. Impegno vorrebbe raggiungere con regole tariffarie “improprie”: la tariffa può venire costruita su nuove variabili legate alla qualità di guida riducendo il peso della variabile geografica, al Sud tariffe come al Nord. Inoltre al Sud sarebbe necessario intervenire per far rispettare le leggi: casco in testa e cinture allacciate. Questi sono aspetti che impattano non poco sulla frequenza e sull’entità dei sinistri.

L’altra strada è legata alle microlesioni: tabelle predefinite allineate ai livelli europei. Liquidazioni rapide e tribunali sollevati da numerose e costose cause. Questo approccio può poi essere esteso alle macrolesioni, quantomeno per uno standard di partenza a cui attenersi nelle valutazioni.

Tutto il resto (sconti stabiliti per legge, carrozzerie, banca dati antifrode, etc) incidono molto meno o addirittura nulla.

Per il secondo punto ci chiediamo dove sia finito il testo base della polizza obbligatoria. È curioso che la legge definisca “obbligatorio” avere una polizza senza specificarne il contenuto: forse è arrivato il momento di definire “cosa” sia obbligatorio. Solo in questo modo il consumatore può scegliere attraverso lo strumento “Preventivatore IVASS” che fino ad ora confronta il prezzo delle pere con quello delle banane.

E su questa polizza il Governo potrebbe introdurre una fiscalità di “vantaggio”: il testo obbligatorio potrebbe essere gravato di una imposta inferiore.

Per tutto il resto il Governo dovrebbe capire che esiste un mercato che, è vero, in questo momento non è particolarmente incline alla concorrenza ma che, con quanto detto sopra, è pronto a offrire servizi al consumatore.

Le Compagnie infatti stanno sempre più orientandosi a diventare “solutori” di problemi e non “erogatori” di denaro.

Ma è questo che chiede il consumatore evoluto.

Alcuni consumatori preferiscono una scatola nera compresa nel prezzo, altri preferiscono acquistarla a parte, altri ancora utilizzeranno una App integrata nel telefono. La cosa importante è che l’utilizzo della tecnologia sia utile a scovare i furbetti.

Il prezzo e il modello di business vincente lo definisce il mercato se il consumatore viene messo nelle condizioni di poter confrontare e scegliere.

Anche nel caso della carrozzeria: il consumatore (onesto) vuole l’auto riparata velocemente e a regola d’arte, sarà il mercato a definire se il modello vincente è quello delle carrozzerie convenzionate o quello delle carrozzerie libere.

Desta comunque meraviglia che ancora si pretenda di imporre a tutte le imprese una percentuale obbligatoria di sconti stabilite per decreto. Ma non avevamo detto basta alle tariffe di Stato, quando le abbiamo liberalizzate il secolo scorso? Per fortuna siamo in Europa e sicuramente qualche rilievo non mancherà di arrivare.

In ogni caso forse qualche voto di fiducia in più verrebbe vissuto da qualche parlamentare come lesivo del suo ruolo, ma rafforzerebbe di molto la difesa della democrazia, che è sempre più minacciata dall’inconcludenza di un sistema che, come Penelope, disfa di notte quello che tesse di giorno.

"DDL CONCORRENZA" E SETTORE

Recepite le indicazioni dell’Agcom per favorire la concorrenza

Provvedimenti che vanno nella direzione giusta.

Finalmente con il disegno di legge Concorrenza vedono la luce provvedimenti da lungo tempo attesi che sembrano andare nella giusta direzione, sia perché adempiono ad un obbligo di legge rispetto alle segnalazioni dell’autorità per la concorrenza, sia perché si tenta di completare e razionalizzare una attività legislativa che dal 2012 ha investito e, a ondate successive, sommerso di norme e decreti il settore della rc auto, ma con un beneficio ancora troppo modesto per gli assicurati.

Ora c’è da sperare in un rapido iter parlamentare e soprattutto in uno scatto di passo nell’emanazione ministeriale dei relativi decreti e regolamenti applicativi perché, giova ricordarlo, sono ancora in parte rimasti inattuati interventi legislativi datati 2012.

Giudichiamo complessivamente positivi i punti affrontati, in particolare:
La valorizzazione del preventivatore Ivass e del contratto base rca in fase di proposta, che determina una trasparenza dell’offerta che favorirà la proposizione consulenziale, orientando le iniziative commerciali degli intermediari a un servizio realmente a misura del cliente assicurato.

Positiva è anche la previsione di sconti sul premio che incentivano l’installazione delle scatole nere e in generale i comportamenti virtuosi sotto il profilo del contenimento dei rischi e dei costi risarcitori connessi; quali: sottoporre il veicolo a ispezione preventiva; installare meccanismi elettronici che bloccano l'avvio del motore se il conducente ha un tasso alcolemico superiore ai limiti di legge; rinunciare alla cedibilità del diritto al risarcimento danni; accettare preventivamente la riparazione del danno presso officine e carrozzerie convenzionate con la compagnia.

Si torna finalmente a proporre il compimento del codice delle assicurazioni con l’attuazione della tabella per le macrolesioni.

Bene anche l’impegno al contrasto alle frodi con provvedimenti che mirano a colpire le fabbriche di falsi sinistri, il cui costo grava sugli assicurati onesti.
Certo crea sconcerto che la banca dati antifrode e la dematerializzazione del contrassegno dopo oltre due anni dall’avvio dei lavori non siano ancora operativi!

Siamo certi che in sede di conversione, anche con l’audizione delle parti in causa, si perfezioneranno alcuni aspetti controversi che, pur non inficiando la validità delle scelte, potrebbero creare difficoltà applicative e ostacoli allo sviluppo del servizio al cliente.

Per parte nostra, oltre a sollecitare il testo base rca che attendiamo dal 2012, ne segnaliamo due:

art.132-ter: sconti. E’ opportuno precisare che gli sconti previsti per le condizioni citate, si applicano alla garanzia del testo base della sola RC Auto obbligatoria (e non a tutta la polizza, comprendente spesso anche garanzie non rca).

 
art.145-bis, punto 5. Si deve lasciare la possibilità alle Compagnie di evolvere il livello di servizio rivolto al cliente. Dietro espressa autorizzazione del cliente, le Compagnie mette a disposizione del cliente servizi innovativi legati all’utilizzo dei dati provenienti dalla scatola nera (a titolo esemplificativo: sapere dove è parcheggiata l’auto, inserire un avviso di superamento della velocità massima consentita, un avviso di aver raggiunto la destinazione prefissata, un avviso di scarso livello di carica della batteria, avviso meteorologico, etc)

Interrogazione PD sui comparatori RCA

MIRABELLI (PD): INTERROGAZIONE PER CHIEDERE UN TESTO BASE RCA E LA DIFFUSIONE DEL SITO PUBBLICO COMPARATIVO DELLE OFFERTE DELLE COMPAGNIE

Il senatore del PD Franco Mirabelli ha presentato un’interrogazione al Ministro Guidi per chiedere se non ritenga opportuno proporre a tutte le compagnie assicurative un unico testo contrattuale RCA contenente le garanzie di base a cui possa far riferimento tutto il mercato per un confronto di prezzo oggettivo e avviare una campagna mediatica per informare adeguatamente i consumatori sull’unico sito pubblico non commerciale che compara tutte le imprese che è www.tuopreventivatore.it, gestito dalla stessa IVASS e dal Ministero dello Sviluppo Economico.

Le conclusioni dell’indagine condotta dall'IVASS, infatti, hanno fatto emergere molte criticità sui siti commerciali di comparazione delle polizze RC Autoveicoli; inoltre - si legge nel testo dell’interrogazione -  “In Italia negli ultimi anni si è registrato un notevole aumento del numero dei soggetti che circolano con veicoli privi di assicurazione, ciò anche a causa delle difficoltà economiche e dei prezzi delle assicurazioni non sempre accessibili per tutti”, per questo, secondo l’esponente PD avere un testo RCA con le garanzie di base che assolvano all’obbligo di legge (“ferma la libertà delle imprese e degli intermediari di aggiungere poi nell’offerta personalizzazioni rispondenti alle esigenze del cliente”) e un’informazione trasparente e corretta nella comparazione tra le possibilità offerte dalle imprese potrebbe essere uno strumento utile per estendere la platea degli assicurati e garantire una corretta concorrenza.

Legislatura 17 Atto di Sindacato Ispettivo n. 4-03149

Pubblicato il 16 dicembre 2014, nella seduta n. 366
testo su: http://www.senato.it/japp/bgt/showdoc/showText?tipodoc=Sindisp&leg=17&id=822575

... ANCORA SULLE CALAMITA' NATURALI

Serve più che mai una legge per l’assicurazione

“Emergenze permanenti”

“Quante L’Aquila, quante Emilia e basso mantovano sono necessarie perché il Governo prenda in mano la situazione e si preoccupi dei propri cittadini?

Chiediamo a Parlamento, Governo e Regioni: fate qualcosa, ma fatelo subito, date ai cittadini un segnale, il silenzio su questo tema oggi è politicamente e moralmente colpevole! “  

Questo scrivevamo il 25 giugno del 2013 sul nostro Blog (cui rimandiamo).

Ed oggi in un mese di novembre fra più disastrosi di sempre per eventi atmosferici estremi, assistiamo all’inadeguatezza delle istituzioni a far fronte alle “emergenze permanenti”.  

Manca un una sistema capace di affrontare in via permanente le calamità naturali come avviene in gran parte del mondo: un sistema di collaborazione pubblico / privato.

Nonostante i molti studi e convegni abbiano già da tempo individuato i pro e i contro dei modelli francese, inglese, spagnolo, giapponese, ….  ungherese, rumeno, turco, le proposte di legge restano nei cassetti del Parlamento!

Il Governo con lo “Sblocca Italia” ha finalmente messo mano al cronoprogramma degli investimenti delle risorse spesso stanziate da anni e mai impiegate anche per la salvaguardia del territorio, della tutela dei cittadini del patrimonio edilizio.

Si sta prendendo consapevolezza che il consumo indiscriminato di suolo e la politica dei condoni edilizi hanno implicazioni criminali.

Si faccia dunque un passo avanti anche nella legislazione in materia di assicurazione delle catastrofi naturali.

A Milano intesa pubblico / privato per l’utilizzo consapevole dell’auto privata

“Ferma l’auto guadagni i mezzi”

Un premio ai comportamenti virtuosi che avvantaggiano l’intera comunità.

Vede finalmente la luce un progetto per cui il Network degli Assicuratori si è fatto promotore collaborando alla stesura del progetto insieme al Comune di Milano.

Milano, negli ultimi anni, ha sviluppato una forte tendenza alle nuove forme di mobilità, alcune proposte dalla pubblica amministrazione (bike sharing e EQ-Sharing) altre sviluppate da multinazionali (Car2Go, Enjoy, Twist, Uber) .

Alcune di queste sono già un successo in termini di utilizzo e in termini di business, altre invece, come EQ-Sharing, hanno mostrato alcuni limiti operativi a cui si sta cercando di mettere mano prolungando la fase sperimentale.

Ma la sperimentazione vuole anche questo: l’innovazione include il rischio non come elemento di negatività ma come opportunità per migliorare le idee, i prodotti e i servizi.

Il progetto “Ferma l’auto guadagni i mezzi” è una nuova iniziativa sperimentale che vede, finalmente, una collaborazione pubblico-privato per la promozione dell’utilizzo consapevole del veicolo privato.

Il Comune di Milano ha avviato a Luglio un bando aperto a Compagnie Assicurative per un progetto che ha come obiettivo premiare i cittadini che non utilizzeranno il veicolo durante il vigore dell’Area C.

UnipolSai è l’unica che ha risposto al bando del Comune alla luce dell’elevata diffusione di scatole nere sui veicoli dei propri assicurati.

Qual è il meccanismo?

A tutti i proprietari di veicoli che vivono a Milano e che hanno la polizza in scadenza nel periodo che va dall’11 novembre all’11 febbraio la Compagnia UnipolSai offre la possibilità di stipulare una polizza RC Auto con scatola nera aderendo all’iniziativa che rimborserà il costo di un biglietto ATM (Azienda Trasporti Milanesi) tutti i giorni che non utilizzeranno il veicolo durante il vigore dell’Area C.

Il limite massimo è di €30 ed equivale a 20 giorni di fermo del veicolo nei tre mesi di durata dell’iniziativa.

Non sarà la soluzione alla crisi economica ma è un segnale di attenzione a comportamenti virtuosi che avvantaggiano l’intera comunità. È una sperimentazione che offre all’amministrazione e al mondo del privato valutare il livello di sensibilità del cittadino su queste tematiche. Se poi sarà un successo si potrà replicare e ampliare l’offerta, se invece non avrà seguito si potranno trarre interessanti spunti su come il cittadino vive la propria città e considera le priorità e gli interessi nella gestione della mobilità.

Monitoreremo il progetto verificandone i risultati, ma essere partiti è già una buona notizia.

Milano, su questi temi, si propone come innovatore e in vista di Expo questo può solo essere un punto di vantaggio.  

LEGGE DI STABILITA' 2015

Una buona manovra, migliorabile

Accantonamenti previdenziali e investimenti speculativi

non sono la stessa cosa

La Legge di Stabilità 2015 del Governo, che ammonterà a complessivi 36 miliardi di euro, in discussione in Parlamento è certo meritevole complessivamente di apprezzamento e sostegno, perché è una manovra di espansione finanziata in prevalenza con la lotta agli sprechi e all’evasione fiscale.  La ripresa dello sviluppo e il sostegno all’occupazione stabile sono obiettivi da anteporre al rispetto rigido dei vincoli di bilancio, per la prima volta concordata in Europa, pur nel rispetto dei parametri disavanzo / Pil.

In questo contesto l’aumento della tassazione della previdenza integrativa con l’aliquota sulle rendite dei Fondi pensione che passa dall'11,5% al 20%, e con l’aumento dall’11% al 17% di quelle sulle prestazioni previdenziali erogate ai pensionati risulta oltreché dolorosa, francamente incomprensibile proprio rispetto alle dichiarazioni fatte da questo esecutivo in tema di politiche in favore delle future generazioni (Sa pure di bizzarria burocratica il rosario delle aliquote!).

Ci sembra sbagliato e iniquo equiparare l'accantonamento volontario di risparmio per costituire il secondo pilastro integrativo della previdenza pubblica, a quello finalizzato alla rendita finanziaria speculativa (e analoga valutazione si deve fare anche per la copertura assicurativa del rischio di morte).

Un argomento insostenibile è quello che vorrebbe il provvedimento finalizzato ad allineare il nostro sistema a quello europeo: peccato che quasi solo in Italia si tassano le risorse di previdenza integrativa sia in fase di accantonamento, che di prestazione. Quantomeno si decida di tassare una volta sola e con una aliquota incentivante!

Siamo certi che dall’audizione delle parti sociali e dal confronto parlamentare verrà una soluzione più attenta al futuro delle giovani generazioni e alla necessità di non penalizzare il risparmio previdenziale, le cui riserve possono essere un utile strumento anche per finanziare investimenti di lungo termine in infrastrutture.

Finalmente una buona notizia: torna attuale l'abolizione della COVIP

Finalmente una buona notizia: torna attuale l'abolizione della  COVIP

PERCHE' NON TORNARE AL PROGETTO INIZIALE ? Ci chiedavamo alcuni mesi fa (si veda il blog al 17.9.2013) a proposito della nomina imminente dei nuovi consiglieri Covip da parte del governo Letta. E cioè chiedavamo di
affidare anche la vigilanza dei fondi pensione alla Banca d'Italia sul modello Ivass. Così come era previsto dal progetto iniziale di riforma, poi modificato anche per pressioni lobbistiche e sindacali. Si realizzerebbero due obiettivi utili al paese: riduzione di costi e unificazione della tutela del risparmio in qualsiasi forma gestito.
Oggi apprendiamo con soddisfazione che il Governo Renzi sembra deciso a imboccare questa strada. Speriamo che sia la volta buona!

stralciato dal decreto «Destinazione Italia» l’articolo 8

Quando manca la politica

IL PASTICCIO AMPIAMENTE ANNUNCIATO SULLA RCA.

Come purtroppo avevamo facilmente previsto tanto andò la gatta al lardo che ci lasciò la zampetta: sarà stralciato dal decreto «Destinazione Italia» l’articolo 8.  Per mano di uno scaltro sottosegretario e sotto l’abile regia di un astutissimo ministro, il Mise dopo aver convocato spettacolari  “tavoli di confronto fra le parti” e aver proclamato con roboanti dichiarazioni l’imminente soluzione al problema del caro RCA che attanaglia le famiglie italiane, prende atto di non essere in grado di fare sintesi. Cioè dichiara di non possedere ciò che primariamente si richiede a chi governa: la capacità tutta politica di fare sintesi degli interessi in campo.

Come avevamo suggerito occorreva assumere un punto di vista generale di maggior bene comune possibile, che a nostro avviso stava già tutto nell’impianto delle norme introdotte dal precedente governo cui non hanno fatto seguito gran parte dei necessari adempimenti attuativi, scatola nera, norme antitruffa, preventivatore Ivass su testo standard, tabella per le macro invalidità (nel merito rimandiamo ai nostri numerosi interventi dei mesi scorsi).

Cari parlamentari e cari governanti smettetela di essere ricettacolo passivo di ogni pretesa particolaristica (assicurazioni, avvocati, carrozzieri, medici, sindacati e associazioni varie) e fate ciò per cui vi abbiamo eletto: ascoltare tutti certo, ma per trovare la sintesi nell’interesse comune.

Signor ministro ci sorprenda almeno una volta oppure faccia la scelta più saggia, lasci il posto a chi sa e vuole far politica.

Milano, 5 febbraio 2014  

Hanno detto di noi:

Maurizio Caprino su il Sole 24ore 6 febbraio 2014 - 8:55

Il pacchetto Rc auto era del Pd. E anche il Pd lo ha affondato alla Camera. Che ne dice Renzi?
Non si può certo dire che il Partito Democratico non sia democratico. Sul pacchetto Rc auto del decreto Destinazione Italia ci ha messo la faccia, col ministro Flavio Zanonato e addirittura col premier Enrico Letta, che lo hanno fortemente voluto così com'è entrato in vigore, sottraendolo al sottosegretario di centrodestra, Simona Vicari. Poi i deputati Pd si sono esercitati nel tiro al piccione, con tanti emendamenti, soprattutto contro le novità più sgradite ai carrozzieri, anche in omaggio al fatto che il partito ha un'organizzazione di categoria degli artigiani molto vicina, la Cna. Ora che il tiro al piccione ha affossato il pacchetto Rc auto (sul Sole 24 Ore di oggi, a pagina 8, trovate anche un commento generale che ho scritto in seguito alla notizia), alzano la voce anche quelli del Network assicuratori Pd, che gridano al pasticcio e accusano soprattutto Zanonato.
Non basta. Sullo sfondo, resta l'accusa ricorrente tra gli addetti ai lavori e i parlamentari delle altre forze politiche: il Pd sarebbe troppo vicino agli interessi dei poteri forti, perché troppo vicino alla Unipol. Una compagnia che non solo è diventata un potere fortissimo (ha incorporato la Fonsai dei chiacchieratissimi e inquisitissimi Ligresti, a loro volta vicini al ministro in carica Anna Maria Cancellieri), ma si è anche distinta nello spingere verso il risarcimento in forma specifica (cioè la riparazione presso carrozzerie convenzionate con la compagnia stessa), poi ampiamente favorito dal pacchetto ora affondato.
Non ha certo contribuito a spegnere le voci il fatto che lo scorso settembre un deputato molto vicino al neo-segretario Matteo Renzi, Yoram Gutgeld, abbia cercato di dare una poderosa accelerata al taglio dei risarcimenti per il danno biologico grave (le famigerate lesioni macropermanenti). Lo stesso Gutgeld, da relatore del provvedimento, ha tirato fuori il tema - sia pure di striscio - in uno degli emendamenti al pacchetto in sede di conversione il legge del Dl Destinazione Italia.
Hanno ragione quelli del Network assicuratori Pd: il partito è stato incapace di fare sintesi tra i vari interessi contrapposti. Considerata l'importanza della materia (i grandi commentatori politici non riescono ad accorgersene, ma se il pacchetto Rc auto è stato stralciato per non compromettere la conversione in legge dell'intero Dl Destinazione Italia qualcosa vorrà pur dire, anche perché di rc auto campano in moltissimi, in Italia), sarebbe bene che la cosa venisse presa in mano direttamente dal segretario, il decisionista Matteo Renzi. Magari in un attimo di pausa tra la sua corsa a Palazzo Chigi, la riforma della legge elettorale e qualche inaugurazione nella sua Firenze, dove continua a fare il sindaco.

Quando le regole cambiano, i costi aumentano.

RCA, IL PARLAMENTO LASCI PERDERE. NON FACCIA COME PENELOPE Oppure faccia una volta per tutte il suo vero lavoro dando linee guida chiare, coerenti con le norme europee e armonizzate con l’evoluzione in corso del sistema, dia maggior ruolo all’Ivass che ha dimostrato di avere tutte le sensibilità e competenze necessarie. Le compagnie assicurative si sono appena adeguate alle norme che impongono loro l’assorbimento dei costi della scatola nera, quando il Governo ora dice “vabbè, abbiamo scherzato”. O almeno questo sembra il senso delle dichiarazioni del sottosegretario Vicari al Corriere Economia del 28 ottobre. Eh, no! Con queste cose non si scherza. In un periodo di crisi, il continuo cambio delle regole non fa altro che aumentare i costi per l’adeguamento di processi, strumenti e organizzazione. Le decisioni erano già state prese dal governo precedente sostenuto dagli stessi partiti, ma non erano ancora operative: a questo governo si chiede solamente di completare queste regole, e non è poco! Si incominci a fare invece di disfare come una tela di Penelope e, da come saranno rese operative le regole, vedremo se ci saranno i risultati. Quanto fatto dal Governo Monti andava benissimo ma mancavano le regole, i famigerati decreti attuativi senza cui nessuna riforma produce effetti, che portassero a questi risultati: massima diffusione di una scatola nera in grado di contrastare le frodi (quindi dotata di GPS, connessione GPRS e accelerometro) e possibilità per il consumatore di confrontare le offerte definendo l’oggetto da confrontare (la polizza base) e lo strumento (preventivatore ISVAP). Invece si ricomincia tutto da capo in una trattativa che perde di vista l’unico attore che continua a rimetterci: il consumatore. Costo della scatola nera: è una banalissima legge di mercato che dice “il costo della tecnologia diminuisce con la sua diffusione”. L’unica vera alternativa potrebbe essere l’obbligo di installazione da parte delle case automobilistiche anche in ottica di direttiva europea sull’e-call. Intervento di indennizzo diretto: inutile in quanto si spingono le compagnie a utilizzare solo la leva del prezzo come vantaggio competitivo e non il concetto di servizio. L’impatto sul costo della RC sarebbe comunque irrisorio. Tre preventivi: troppe parole sono già state spese. E’ un intervento inutile se non addirittura dannoso per un cliente, cui si può fornire una informativa oggettiva e una visione completa dell’offerta assicurativa con la confrontabilità sul Tuopreventivatore Ivass. Si pensi invece a semplificare e sburocratizzare gli adempimenti contrattuali favorendo il ricorso alle nuove tecnologie ed eliminando lo spreco di carta! Confermiamo infine che la tabella sulle grandi invalidità è da fare perché è giusta, anche se ci rendiamo conto che per un parlamento zeppo di avvocati “una prova di forza” contro questa lobby non è facile.

La nomina dei consiglieri COVIP

PERCHE' NON TORNARE AL PROGETTO INIZIALE ? L’istituto per la vigilanza sui fondi pensione (Covip), che ha il compito di garantire ed assicurare la trasparenza e la correttezza nella gestione e nell'amministrazione dei fondi pensione è senza consiglio da oltre otto mesi né si ha notizia di nomina imminente dei due consiglieri (su tre) necessari a ricostituire il comitato esecutivo. A questo punto non converrebbe affidare anche la vigilanza dei fondi pensione alla Banca d'Italia sul modello Ivass? Così era previsto dal progetto iniziale di riforma, poi modificato anche per pressioni lobbistiche e sindacali. Si realizzerebbero due obiettivi utili al paese: riduzione di costi e unificazione della tutela del risparmio in qualsiasi forma gestito.